Poupança média de aposentadoria: como 4 pessoas investem para a aposentadoria

Conhecer a economia média de aposentadoria para a sua idade pode lhe dar uma boa idéia de como você pode se preparar para o seu passeio no pôr do sol.

Confira abaixo.

IDADE POUPANÇA MÉDIA DE RESTITUIÇÃO
32 a 37 anos de idade $ 31,644
38 a 43 anos de idade $ 67,270
44 a 49 anos olds $ 81,347
de 50 a 55 anos de idade $ 124,831
56 a 61 anos de idade 163,577 dólares

Economic Policy Institute

A parte difícil de pensar na aposentadoria é que ela é frequentemente discutida com gráficos e números no resumo. Isso ajuda quando você pode ver os passos reais e a pessoa real levou para economizar para sua aposentadoria.

Para provar isso, conversamos com quatro leitores diferentes sobre suas economias para a aposentadoria. O que eles nos disseram era revelador, fascinante e ocasionalmente contraditório com os conselhos típicos de investimento.

  • 4 pessoas, 4 economias para a aposentadoria
    • Dakota, 25 – $ 18,000
    • Tim, 30 – $ 327,000
    • Pedro, 32 – $ 100,000
    • Scott, 48 – $ 500,000
  • Como começar a economizar para a aposentadoria
    • 410k: Dinheiro livre do seu empregador
    • Roth IRA: O melhor investimento a longo prazo
  • Invista em sua vida rica

Vamos pular.

DAKOTA, 25 – $ 18,000 // “Eu não tinha um modelo para economizar dinheiro.”

 gráfico de pizza [19659002] Renda? $ 56,000 / ano

Família? “Casada. Sem filhos. ”

Poupança de aposentadoria? US $ 18.000

Alugue ou possua? Aluguel. US $ 1.800 / mês

Qual é o seu trabalho? Coordenador de TI em uma empresa de consultoria.

Quão confiantes você se sente sobre seus planos de aposentadoria? Não me sinto muito confiante meus planos de aposentadoria até agora. A quantia que economizamos é menor do que a que eu gostaria, mas sei que essas coisas levam tempo para evoluir.

Quando você começou a economizar para o seu fundo de aposentadoria? Eu comecei quando cheguei meu primeiro emprego em tempo integral fora da faculdade. Foi legal porque eu literalmente comecei com nada e tem sido incrível vê-lo crescer, mesmo que apenas US $ 63 seja retirado do meu salário toda semana.

Você sempre teve uma mentalidade de poupança? Na minha adolescência, vivíamos apenas do salário da minha mãe. Eu não sei exatamente o quanto ela fez, deve ter sido inferior a US $ 30.000 por ano com o salário de uma garçonete. E então, o que quer que ela tenha recebido do meu pai por apoio à criança e vale-refeição.

Vivíamos de salário a salário com um tipo de mentalidade “temos que colocar comida na mesa”. Então, inicialmente, eu realmente não tinha um modelo para economizar dinheiro.

Seus pais tinham alguma tática para ajudá-lo a sobreviver? Mamãe sempre levava para casa a comida que ela dava para o jantar. irmã e eu. Na época, eu nunca me preocupei com o que ela estava comendo, mas sei que ela fez muitos sacrifícios para manter a comida na mesa para nós. Eu também nunca tive uma "mesada" como a maioria das crianças.

Eu tinha uma mentalidade muito frugal de ver o que meus pais faziam com o dinheiro deles. Uma vez que tive esse excedente pela primeira vez na minha vida, comecei a adquirir o hábito de economizar o máximo possível para o futuro.

Que conselho você daria ao seu eu mais jovem? Não é preciso muito para ter em mente o quanto você pode economizar. Eu acho que muitas pessoas se atolam nos números. “Oh cara, eu só ganhei 200 dólares nesse período de pagamento. Eu preciso usar esse X só para viver! ”, Então eles usam o fato de que economizar uma pequena quantia não é tão bom. Mas pode ser tão impactante quanto mais tarde. Se eu salvasse antes, não importa o quão pequena fosse a quantidade, eu estaria em uma situação ainda melhor agora.

Além disso, eu diria a ele para ir a uma escola mais barata. Fui para uma escola fora do estado e me coloquei muito mais endividada do que imaginava. Acho que terminei a faculdade com pouco mais de US $ 30.000 em dívidas. Eu poderia facilmente conseguir um associado de uma faculdade local e depois ter ido para uma universidade por dois anos para obter meus solteiros e salvar meus pais e dezenas de milhares de dólares.

TIM, 30 – $ 327,000 // "Gastar seu dinheiro antes que você tenha."

 Gráfico de pizza

Renda? $ 150,000 / year

Família? "Casado com um recém-nascido."

Alugar ou possuir? Propriedade de uma casa. Hipoteca de taxa fixa de 15 anos $ 2.800 / mês

Qual é o seu trabalho? Diretor associado de estratégia para uma companhia de seguros.

Que conselho você daria a seu eu mais jovem quando se trata de economizando para a aposentadoria? Gaste seu dinheiro antes de adquiri-lo. Toda segunda-feira de manhã, eu sento e repasso todas as despesas que tenho para a semana. Também olho para a última semana para ver como minhas despesas se comparam ao meu orçamento. Eu configurei um orçamento semana a semana para cada mês também

Isso me ajudou a descobrir que se eu separar um pouco de dinheiro especificamente para compras divertidas como restaurantes ou sair, você tem mais dinheiro do que você imagina ir para salvar para a aposentadoria. Certificando-se que eu sabia onde eu queria ir era muito importante para mim.

Quando você começou a poupar para a aposentadoria? Eu comecei quando consegui um emprego depois da escola. Foi muito básico: eu contribuí com 6% da minha renda enquanto recebia uma combinação de 4% de empregados.

Como evoluiu com o tempo? Eu continuei fazendo isso por cinco anos até 2014. Eu fui de contribuir o suficiente para bater a contribuição do empregador para o suficiente para maximizar o 401k em 18.000 dólares por ano

Eu não tenho um Roth IRA ou qualquer coisa assim

Você se sente confiante sobre seus planos de aposentadoria ? Muito. Estamos investindo muito agressivamente agora – temos menos de 10% em títulos e o restante em ações. Também economizamos cerca de US $ 20 mil para o bebê, além dos outros US $ 20 mil que temos para emergências. Então, se temos algumas despesas imprevistas, temos o dinheiro lá.

Como o seu recém-nascido impacta suas finanças? Muito. [laughs] Nosso objetivo final é ser financeiramente independente quando tivermos 40 anos, embora, para ser mais realista, fique mais próximo de 50. Esse foi o nosso plano – MAS o nosso bebê que veio junto nos jogou uma bola curva. Por que você quer ser financeiramente independente? Nós olhamos para as pessoas ao nosso redor – nossos pais, ex-chefes, colegas – e eles passaram toda a sua carreira nesta corrida de ratos fazendo trabalhos talvez eles gostaram, mas foram enfadonhos

Então você tem 60 ou 65 anos de idade e então você deveria aproveitar a sua vida? Vimos pessoas chegarem lá e lutar para aproveitar ou não aproveitar. Minha esposa e eu não queremos esperar.

Existe alguma coisa que impeça você de aproveitar a vida agora? Eu tenho uma vida realmente boa agora, então não é assim que eu posso aproveitar minha vida mais necessariamente. Isso nos daria uma flexibilidade de trabalho muito maior. Isso nos permitiria seguir o trabalho de que realmente gostamos mais, já que não precisaremos nos preocupar com o pagamento das contas.

O que mais preocupa você com suas economias para a aposentadoria? chegar a um ponto em que somos financeiramente independentes, depois vêm perguntas como: “Minha esposa e eu somos saudáveis ​​o suficiente? E se houver uma emergência de saúde inesperada na qual não pensamos? ”Então me pergunto se existe algum tipo de risco que não tenhamos pensado sobre o fato de que não estamos protegidos contra isso.

medo? Vai além de todo o dinheiro que economizamos. Nós fizemos todo esse trabalho duro. Nós economizamos todo esse dinheiro para nos proteger contra grandes problemas financeiros … mas há algo mais em que deveríamos estar pensando? Eu não sei.

Você se sente mais exasperado desde que teve seu bebê? Com certeza. Uma coisa que começamos a fazer de forma diferente é manter mais dinheiro líquido em mãos, no caso de precisarmos de uma rede de segurança. Antes de termos nosso bebê, eu estava muito mais preocupado em colocar todo o dinheiro extra que eu tinha em dívidas ou investi-lo.

Quanto dinheiro líquido você tem? Pouco menos de $ 40.000. Ainda estamos economizando para isso agora.

Quaisquer táticas específicas que ajudaram você com seu investimento? Automatizando minhas economias. Eu sugiro que todos façam o mesmo. Depois de configurar o dinheiro em suas contas para salvar automaticamente, você pode construir sua vida em torno do que acaba em sua conta corrente pessoal para gastar. Isso é enorme para minha esposa e eu. Sempre que recebemos aumentos ou nossos salários, podemos automatizá-lo para ir aonde ele precisa ir.

PETER, 32 – ~ $ 100.000 // “Controle seu tempo agora, não mais tarde .

 gráfico de pizza

Renda: $ 60,000

Família: “Casado. Sem filhos. "

Aluguel ou próprio: Own.

Qual é o seu trabalho? Eu trabalho como arquiteto nas minhas 9 às 5, mas a coisa que eu A maioria dos envolvidos está investindo em uma empresa imobiliária que eu co-fundei.

Isso é muito pouco tradicional. Como isso funcionou? A estratégia era comprar a um preço razoável e obter retornos estáveis. Eu prefiro gastar meu tempo e dinheiro investindo em áreas nas quais tenho mais controle.

Como era sua poupança para a aposentadoria no começo? Comecei minha aposentadoria fazendo várias coisas. Primeiro, morei no porão dos pais de minha esposa por quatro anos. Durante esse tempo, trabalhei como arquiteto de uma empresa e economizei dinheiro através de um 401k tradicional. Eu senti como se estivesse girando minhas rodas, porque eu senti como se eu não tivesse controle sobre isso. Também tive meus empréstimos estudantis para me preocupar

O que você está mais preocupado quando se trata de economizar no futuro? Por quê? Estou dividida entre me preocupar em economizar muito e não economizar o suficiente. Qual é a quantia certa? Como você equilibra os gastos atuais com as economias futuras?

Também coisas que estão totalmente fora do meu controle, como o que acontece se o mercado imobiliário cair amanhã? Isso afeta a grande maioria dos investimentos nos quais estou focado no momento.

Por que você está preocupado em economizar muito? Você pode realmente se comprometer salvando muito agressivamente – especialmente para a aposentadoria . Eu acho que você pode planejar até certo ponto sobre as coisas que podem acontecer, mas você nunca sabe o que pode acontecer . Você pode salvar e tentar planejar, mas você pode realmente sacrificar muito da sua vida atual, se você se concentrar em salvar muito agressivamente.

Você sabe se / quando você vai se aposentar? Para mim, Eu estou vendo deixando meu trabalho atual como "aposentado", porque eu estou indo de precisando trabalhar para querer funcionar. Assim que eu puder parar de me preocupar com precisar de trabalhar e eu puder me concentrar no que quero fazer, vou me aposentar

Por que não vê mais a aposentadoria dessa maneira? Isso é realmente algo que me deixa perplexo sobre a escolha das pessoas quando se trata de aposentadoria. Eles trabalham em empregos que odeiam por anos e anos e depois se "aposentam" para fazer as coisas que poderiam ter feito o tempo todo.

Qual é o seu melhor conselho para a poupança-reforma? e eu tenho muita sorte de podermos viajar muito. As pessoas sempre nos perguntam: "Como você faz isso?" A realidade é que eu não ganho muito mais dinheiro do que eles. Eu apenas uso meu dinheiro intencionalmente .

Por exemplo, eu gasto dinheiro em viagens e uma quantidade de café INSANO, porque eu amo essas coisas. Isso realmente ajuda você a economizar dinheiro para coisas como a aposentadoria quando você gasta dinheiro em coisas que lhe interessam. É muito poderoso

SCOTT, 48 – ~ $ 500,000 // “Acho que estamos sob.”

 gráfico de pizza

Renda: $ 130.000 / ano [19659002] Família: “Casada com duas crianças (10 e 12 anos).”

Aluguel ou próprio: . 3.25% hipoteca de 15 anos a US $ 2.200 / mês

Qual é o seu trabalho? Sou designer de interiores e gerencio meu próprio estúdio de fotografia

Por que você está investindo? tão agressivamente com a idade de 48 anos Estamos planejando trabalhar mais 20 anos até nos aposentarmos. Eu não sou militar. Eu não trabalho para o governo. Eu não terei uma pensão.

Que conselho você daria ao seu eu mais jovem se pudesse? Comece a economizar cedo – mesmo que seja só um pouquinho. Eu não tinha tanto dinheiro quanto eu achava que deveria para um Roth ou esses outros investimentos básicos, mas eu deveria ter começado com o que quer que fosse, mesmo que fosse apenas US $ 50 por mês. Apenas comece. Mantenha-o rolando. Então está no seu radar.

Quando você começou a poupar para o seu fundo de aposentadoria? Logo após a faculdade. Com vinte e poucos anos, comecei a contribuir para o 401k do meu empregador.

Você se sente confiante com seus planos de aposentadoria? Não. Acho que estamos passando por isso. Antes das crianças, estávamos realmente colocando dinheiro fora, mas uma vez que tivemos filhos, ela foi demitida de seu trabalho. Muito azar, porque ela era a ganha-pão da época.

Então, tivemos cerca de quatro a cinco anos em que ela estava desempregada e ficou em casa com as crianças. Nossa aposentadoria poderia facilmente ser o dobro do que é atualmente se não fosse por aqueles quatro a cinco anos. Nós perdemos uma quantia enorme de dinheiro.

O que você quer dizer com isso poderia ser o dobro do que é agora? Já se passaram 10 anos desde que ela foi demitida. Essa renda teria fornecido mais de $ 1 milhão em pagamento bruto. Toda essa composição por uma década teria feito toda a diferença no mundo.

Como você descreveria sua vida antes de sua esposa ser demitida? Enquanto ela trabalhava, fizemos mais do que o suficiente para salvar para o nosso futuro e aproveite a vida – viaje, coma com frequência com amigos, etc.

Eu não diria que cortamos muito mais, apenas reduzimos bastante a frequência. Nós costumávamos passar um fim de semana em Nova York a cada mês, agora vamos duas vezes por ano. Temos que ser muito mais atenciosos em termos de sair e socializar. Mesmo divertido em casa pode ser um assunto caro. Ainda fazemos essas coisas, menos do que gostaríamos.

Como sua estratégia de economia mudou desde que sua esposa foi demitida? Estou ganhando mais agora, o que é bom, mas ainda é difícil . É parte da razão pela qual comecei a pegar meu negócio paralelo. É o meu dinheiro de jogo "nos mantenha sãos". Na nossa idade, você tem que aproveitar a vida

Qual investimento sua esposa tem? Agora ela dirige seu próprio negócio de marketing, então ela contribui para um SEP IRA – é como um Roth IRA especificamente para si mesmo Pessoas desempregadas. O mais bonito disso é que, quando você trabalha por conta própria, você está absolutamente sobrecarregado de impostos – algo como 33,3% vai embora! Você pode contribuir muito mais para um SEP IRA do que para um IRA de Roth

É uma coisa linda, porque diminui sua renda tributável

O que você aprendeu ao se tornar um lar de uma única renda? A boa coisa que surgiu disso foi que realmente começamos a prestar atenção ao nosso fluxo de dinheiro. Eu fiquei obcecado em rastrear nossas despesas e receitas. Nós começamos a ser hipervigilantes

Como começar a economizar para a aposentadoria

Há duas grandes conclusões de suas histórias que eu quero destacar:

  1. Todos eles gostariam de ter começado mais cedo. É tão fascinante que cada um dos leitores desejasse que eles pudessem começar a poupar mais cedo – não importando quão pouco fosse. Se você está lendo isso e ainda é relativamente jovem, isso é incrível! Se você é um pouco mais velho e sente que está atrasado, não se preocupe, porque …
  2. Não há uma maneira de fazer as coisas. Das contratações de Peter e Scott até Dakota e o empregador 401k da Tim, cada um desses leitores aborda suas economias de forma diferente. Isso significa que se você está apenas começando, isso é ótimo. Queremos mostrar-lhe como você pode economizar para a aposentadoria

Vamos falar sobre as duas melhores ferramentas de investimento que você jamais terá:

  1. 401k
  2. Roth IRA

Com contas de aposentadoria, você poderá para acumular ganhos com grandes vantagens fiscais com uma ressalva: você promete economizar e investir a longo prazo . Isso significa que você pode comprar e vender ações de quase qualquer coisa quantas vezes quiser, desde que deixe o dinheiro em sua conta até chegar perto da idade da aposentadoria.

Vamos falar sobre essas exceções um pouco mais tarde, mas por enquanto Só sei que as contas de aposentadoria lhe dão uma enorme vantagem sobre as contas de investimento regular, mas pode amarrar seu dinheiro a curto prazo, penalizando você por se retirar antes de uma certa data.

Mas o que é um 401k e Roth IRA? Você tem que passar por muitos obstáculos para consegui-los? Quanto você tem que investir a cada mês?

Vamos dar uma olhada em cada um deles

401k: Dinheiro grátis do seu empregador

Um 401k é uma poderosa conta de aposentadoria oferecida pelo seu empregador . A cada período de pagamento, você coloca uma parte do seu contracheque antes de impostos na conta. Isso significa que você pode investir mais dinheiro em um 401k do que em uma conta de investimento regular.

Mas aqui está a melhor parte: sua empresa combinará com você 1: 1 até uma certa porcentagem do seu salário.

Digamos que sua empresa ofereça 3% de correspondência. Se o seu salário anual é de $ 150.000 e você investe 3% do seu salário anual (~ $ 5.000) no seu 401k, sua empresa combinaria esse valor – dobrando seu investimento.

Veja o gráfico abaixo que ilustra isso.  gráfico de 401k

Isso é dinheiro grátis !!! Se sua empresa oferece um jogo, você deve ABSOLUTAMENTE participar de seu plano de 401k.

Quando meu dinheiro vai?

Quando você investe em um 401k, seu dinheiro vai para uma conta de investimento onde uma empresa profissional de investimentos administra. Normalmente, o seu empregador lhe oferece diferentes opções de investimento para escolher (agressivo, internacional, misto, etc.)

Sua empresa faz a maior parte do trabalho quando você configura o 401k e você poderá instruí-lo automaticamente retirar uma certa quantia de cada cheque de pagamento. E não se preocupe em mudar de emprego. Se você decidir sair da sua empresa, você pode levar seu 401k com você.

Quando eu posso tirar meu dinheiro?

O dinheiro que você investe no seu 401k deve permanecer na conta até você ter 59 anos e meio velho. Se você tirar o dinheiro antes, então, você vai receber uma multa de 10% do imposto federal sobre os seus fundos.

Se você quiser maximizar o seu retorno para o seu 401k, certifique-se de deixá-lo lá até que você esteja pronto para se aposentar. Quando você fizer isso, você vai ter que pagar imposto de renda, então não é completamente isento de impostos.

Para mais informações sobre 401k's, não deixe de conferir meu artigo sobre como a conta é a melhor maneira de aumentar sua renda. money

Mas os 401ks são apenas uma parte da equação quando você quer começar a poupar para a aposentadoria. A outra conta que você deve obter é um IRA de Roth. E, idealmente, você tem os dois

Roth IRA: O melhor investimento a longo prazo

Um Roth IRA é uma das melhores ofertas para investimentos de longo prazo. dólares fiscais e você paga imposto de renda quando você tirar o dinheiro na aposentadoria? Bem, um Roth IRA usa dólares depois dos impostos para lhe dar um negócio ainda melhor.

Com um Roth, você coloca a renda já taxada em ações, títulos ou fundos de índice e não paga impostos quando a retira. [19659002] Esse é um exemplo excepcional, mas ao economizar para a aposentadoria, sua maior vantagem é o tempo. Você tem tempo para resistir aos solavancos do mercado. E ao longo dos anos, esses ganhos livres de impostos são um negócio incrível.

Como abrir uma conta Roth IRA

Para abrir um Roth IRA, encontre uma conta de corretagem. Há muitos por aí, por isso sugiro fazer compras e dar uma olhada nas opções disponíveis

Alguns fatores que você deve considerar ao analisar os corretores podem ser:

  • Taxas mínimas de investimento
  • Atendimento ao cliente [19659020] Opções de investimento
  • Taxas de transação

Alguns corretores que sugerimos, porém, são Charles Schwab, Vanguard e E * TRADE.

Esses corretores oferecem um serviço fantástico ao cliente e são bem conhecidos na comunidade de investimentos. grandes opções de ações

Nota especial: A maioria dos corretores normalmente tem valores mínimos para abrir um IRA de Roth, geralmente US $ 3.000. Às vezes, eles renunciam aos mínimos se você configurar um plano de pagamento automático, digamos, US $ 100 / mês.

Além disso, é importante notar que atualmente há um investimento máximo anual de US $ 5.500 para um Roth. (Esse valor muda com frequência, portanto, verifique a página de limites de contribuição do IRS para manter atualizada.)

Uma vez que sua conta esteja configurada, seu dinheiro só estará disponível. Você precisa fazer as coisas então:

  1. Primeiro, configure um plano de pagamento automático (o que explicaremos como fazer mais tarde), então você está automaticamente depositando dinheiro no seu Roth.
  2. Segundo, decida onde investir seu Dinheiro de Roth; tecnicamente você pode estar em ações, fundos de índice, fundos mútuos, o que for. Mas sugerimos investir seu dinheiro em um portfólio diversificado de baixo custo que inclua fundos de índice, como o S & P 500. O S & P 500 tem um retorno de 10% e é administrado com quase nenhuma taxa.

Para ler mais nossos artigos introdutórios em ações e títulos para obter uma melhor compreensão de suas opções. Ramit também criou um vídeo que mostrará a você exatamente como escolher um Roth IRA

Quando eu posso tirar meu dinheiro?

Como seu 401k, você deve tratar isso como um veículo de investimento de longo prazo . Você é penalizado se você retirar seus ganhos antes dos 59 anos de idade.

Você pode, no entanto, retirar o seu principal, ou a quantia que você realmente investiu do seu bolso, a qualquer momento, sem penalidade

Há também exceções para adiantamentos em uma casa, financiamento de educação para você / parceiro / filhos / netos e algumas outras razões de emergência.

Mas ainda é um investimento fantástico a ser feito – especialmente quando você faz isso cedo. Afinal, quanto mais cedo você investir, mais dinheiro seu investimento acumulará.

Automatize suas finanças para investimentos sem dor

Depois de ter suas contas configuradas, é hora de começar a investir – e não há melhor maneira para fazer isso do que com um sistema automatizado

Automatizar suas finanças é um sistema que permite que você invista passivamente em vez de se perguntar constantemente se tem dinheiro suficiente para gastar.

E é simples: no começo do mês Quando você recebe seu cheque de pagamento, o dinheiro é imediatamente enviado para onde ele precisa passar sistemas automáticos que você já configurou

 automatizar finanças

quer saber mais sobre como automatizar suas finanças, confira nosso vídeo de 12 minutos explicando-o aqui:

Bata a poupança média da aposentadoria

Depois de ter seu sistema automatizado e você está investindo consistentemente em seu Roth IRA e 401k, então parabéns s! Você já está à frente de 99% da população quando se trata de assumir o controle de suas finanças pessoais – e do seu caminho para superar a economia média de aposentadoria.

Você está bem encaminhado para a riqueza e vivendo uma vida rica. – mas não deve parar por aí.

Ramit entra em mais detalhes sobre o investimento no capítulo 7 de seu New York Times livro best-seller, ensinarei a você a ser rico .

Você pode obter o capítulo inteiro, grátis, abaixo. Nele, ele aborda a questão de manter suas contas de investimento, alocação de ativos e reequilibrar seu portfólio para maximizar os retornos.

Eu sei: há uma tonelada para cobrir aqui sobre como aproveitar ao máximo essas contas, mas se você é um leitor IWT esquisito, você vai adorar aprender sobre isso.

Confira agora.

Poupança média de aposentadoria: Como 4 pessoas investem para a aposentadoria é um post de: Eu vou te ensinar a ser rico.

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